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2020-12-31
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原创
当前，我国新能源汽车市场正在快速发展中，到今年11月我国新能源汽车新车销量已经突破110万辆。随着新能源汽车保有量的不断增加，现有汽车保险与新能源汽车保险的需求矛盾日益突出。在这样的背景之下，新能源汽车保险如何进行优化完善？原国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在新能源汽车国家大数据联盟2020年会分论坛”新能源汽车保险与大数据论坛”中进行了详细阐述和分析。
朱俊生表示，新能源汽车的发展带来不少问题和挑战，首先是电力的需求激增, 电力基础设施的变革, 需要一些高压充电点输送到公共场所和社区。充电桩等充电设备的标准化和支付系统也是有待完善。新能源汽车本身也对环境造成挑战，例如电池的回收和锂、钴等原材料的开采。在这样的背景之下，保险业如何同新能源汽车的不同行业之间进行融合和协调也是一个研究难题。
♦现有车险同新能源汽车发展不平衡
由于新能源汽车采用了和燃油车完全相同的产品、责任范围和保险费率，从而造成了现有的很多险种并不适用于新能源汽车保险，而且新能源汽车一些特殊的保险需求尚未得到满足。与传统燃油车相比，新能源汽车的风险范围大幅度增加，传统汽车保险条款很难覆盖现在新能源汽车风险管控的需求。对此，朱俊生坦言，新能源汽车的风险环境非常复杂。首先是新能源汽车当中涉及的新技术应用较多，有可能带来风险，新能源汽车的安全性和可靠性需要继续提升。第二，新能源汽车的火灾风险较大。第三，新能源汽车当中的电池寿命，对整个保险理赔的挑战非常大。第四，电池的回收和生产导致的环境责任风险。第五，新能源车企当中有不少新势力企业，增加了整个供应链的风险以及产品召回的风险。第六，新能源汽车安装的传感器和软件应用更多，造成对数据的依赖，背后可能也有网络安全的风险。
新能源汽车保险同新能源汽车的发展明显失衡。目前我国新能源汽车的保险仍然沿用一些燃油车的条款，即有的车险条款进行修正去承保新能源汽车，这不能完全满足车主的现实需求。朱俊生表示：“电动汽车跟传统燃油车具有非常大的差异。我们用燃油车的条款修正承保难以覆盖新能源汽车的特有风险，例如在新能源汽车的动力电池、电机和电控，包括充电设施，使用过程中相关环节风险。其次，新能源汽车的保险费率与风险不匹配。”目前，新能源汽车的费率体系并不能涵盖新能源汽车自身的各种风险因子、风险因素。整个新能源汽车的单均保费比非新能源汽车总体来说高20%，不同车型之间价格的差别也较大。
♦优化新能源车险 车电分离是趋势
新业态涌现时，保险行业应主动变革，及时响应，根据新能源汽车的特点制定相应的险种和理赔，用更合理和专业的保险产品及服务实现对新能源汽车用户的保障。朱俊生认为第一要深入研究风险的特征。根据新能源汽车的车辆结构、车辆特征、车辆风险，联合各行业共同研究。第二要尽快推出行业示范产品，更有利于规范新能源汽车的保险市场。第三，应用科技和数据推动车险定价的创新。第四，此前已经出现过新能源汽车在充电过程中起火的事件，从而导致更多的财产损失，因此需要拓展财产保险。第五是拓展责任保险，包括产品责任。新能源汽车当中有大量新技术和新的零部件，它的开发周期也很快，测试的周期短，因此背后需要产品责任。此外还有职业责任和雇主责任。
新能源汽车的安全和风险，其实就是车的安全，电池的安全和充电的安全。中银保信通过从多年来的新能源汽车在真实的出险数据中得出结论：新能源汽车的出险率确实高于传统车辆。其中，新能源汽车在面临自然灾害的时候，损失程度是明显高于传统车辆的。中银保信数据显示，在发生火灾和自燃的时候，新能源汽车的维修成本达到10万元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴风天时，其配件的费用就高达2万元左右。对此，在完善新能源汽车保险的过程中，保险公司将新能源汽车的风险分为四部分，分别是零部件、风险种类、特殊场景和影响因素。值得一提的是，由于在新能源汽车中，动力电池的比重很大，车电分离投保也成为保险行业的一大创新趋势。此外，充换电场景、事故的处理场景和检修维修场景，车辆的长期停放场景，对于整个新能源汽车的风险关联度还是较高的。
对保险行业来讲，完善新能源汽车保险就需要做全面布局，在产品精算、承保管理、事故理赔、防灾减损等方面做出相应调整，核心是在支持实体产业发展的同时，有助于整个保险行业的进步和创新。
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