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2019-10-25
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第一电动网
10月23日，中国银行保险监督管理委员会（下称“中国银保监会”）发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》（下称《通知》），规定将从严规范融资担保业务牌照管理，做好融资担保名称规范管理工作。
10月23日，中国银保监会发布《通知》，根据中国银保监会官方网站显示，该文件的出台时间为10月9日。
《通知》规定将从严规范融资担保业务牌照管理，做好融资担保名称规范管理工作。这其中汽车金融行业成为了监管的重点之一。
汽车金融行业研究员、汽车金融大全APP创始人匡志成告诉我们，结合近期国家颁布实施的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》等文件，可以看出国家有意加强了对金融行业的监管。让能力与业务相匹配，让有兜底能力和资质的公司做风控管理的事。
在他看来，汽车金融行业在高速发展的同时，也存在不少乱象，诸如乱收金融服务费、不规范贷款、贷后暴力拖车等等，强监管的模式更加有利于减少违规行为，防范风险，维护汽车金融行业的稳定和安全。
监管趋严
防止发生系统性风险
根据《通知》，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《条例》（即《融资担保公司监督管理条例》）规定设立融资担保公司经营相关业务。
显然，未来只有取得融资担保许可才可以开展汽车消费贷款业务。
一位在银行从事汽车资产业务投放工作的人士告诉我们，强监管的导火索应该是金融行业特别是P2P行业暴雷频发所致，政府在严管金融行业的同时，汽车金融行业也被纳入其中。
据悉，目前汽车金融领域的参与方包括银行、AFC、融资租赁公司和融资性担保公司等，这些资金及产品的提供方为了降低业务成本和降低风险，会通过代理商的模式开展业务。
“事实上，代理商的情况质量参差不齐，这类群体中公司无完善架构，内部分工不明，人员专业能力有限，对风险及监管的要求不清晰，潜藏着诸多危机，例如乱收费、套路贷，砍头息，暴利催收等等。”上述人士告诉我们。
据悉，目前由汽车经销商直接参与贷款担保的并不占多数，主要是由第三方的代理商和中介机构从事兜底业务，这不仅滋生了一系列行业乱象，相关的公司也缺乏风险管控能力。
一位汽车金融行业资深专家向我们透露，一旦发生系统性风险，这类公司基本没有抵御能力，但是目前这种模式在业内还比较普遍，特别是在非金融机构的汽车金融运营方有蔓延的趋势。
因此，肃清行业乱象，规范汽车消费贷款的担保业务，已成为行业的共识诉求。
按照《通知》中的要求，对存在违法违规经营、严重侵害消费者（被担保人）合法权益的融资担保公司，监督管理部门将加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。
助贷模式、融资租赁
或受冲击
除了加强了对汽车经销商、汽车销售服务商等机构消费贷款担保业务的监管外，《通知》还指出，为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。
匡志成认为，此条规定或将在一定程度上约束助贷机构。今年以来助贷模式是汽车金融行业内的重要“玩法”，如果《通知》的监管力度直抵助贷业务，那么将会引起整个行业的“大地震”。
据了解，助贷模式之所以在汽车金融行业日渐普遍，主要是因为不少汽车金融行业的融资租赁公司与银行合作，给银行提供兜底，相当于变相提供融资担保服务。
但《融资担保公司监督管理条例》对融资性担保公司的融资性担保责任余额有严格规定：融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。因此，不少融资担保公司会与银行合作兜底型助贷业务，以放大自身的杠杆。
“现在参与助贷模式的很多运营方是缺乏风险管控能力的，他们参与市场会形成恶性竞争，扰乱市场。”一位不愿具名的汽车金融从业者认为，助贷模式的兴起，是资金方的强势带来的结果，那些拥有金融牌照的机构，为了获取低成本的资金，同时降低自身的风险，是比较乐见于将风险“甩锅”给融资担保公司的，但长此以往会导致市场作业不规范，进而引发连锁危机。
除了助贷模式将受到影响外，也有银行界人士判断，未来对汽车金融行业的监管将逐步延伸至融资租赁领域。
监管奏效后行业会怎样？
“政策的导向应该是要引导持牌机构在业务开展中，特别是业务落地环节，要去中间化，直面客户。在筛选合作机构环节中需要与体系健全、有风控能力，在监管监督下进行经营开展业务。”在《通知》发布后，一位业内人士告诉我们。
对此，匡志成也深表赞同，他认为，归根结底，就是要让相关机构的能力与业务相匹配，让有兜底能力和资质的公司做风控管理的事。
在他看来，随着监管的奏效，未来行业内会出现几种变化，其中整车企业的汽车金融公司、财务公司不会受到影响，部分银行将采取直管模式，另一部分银行则将通过融资性担保公司做业务。最受影响的还是融资租赁公司，它们会逐渐缩小，甚至停止兜底助贷业务。
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