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2021-08-03
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界面新闻
多年难遇的极端暴雨过后，河南郑州、新乡等多个城市超过十万辆车浸泡水中。
7月28日，河南省保险行业协会发布数据显示，因暴雨灾害共受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，预计损失达52亿元，这一数字仍在持续攀升中。
除了传统燃油车之外，新能源“绿牌车”理赔问题也随着十余万起车险理赔案件“浮出水面”，成为此次内涝对车险行业定损、赔付能力的一场大考。与此同时，这场暴雨也让新能源汽车专属条款和保险的出台呼声更高。
图片来源：界面新闻
新能源车如何定损赔付？
对于新能源汽车涉水问题，一位中型保险公司的车险负责人向界面新闻记者表示，目前，车险的个别附加险种对纯电动车来说不适用，比如涉水险全称叫“发动机特别损失险”，而纯电动车没有发动机，因此并不在理赔范围内。
在新能源汽车成本中，电池、电控及电机电控的成本总和约占全车成本的60%以上。这意味着，一旦电动汽车的三电系统遭遇进水故障，其将面临较燃油车更高的维修成本及二手车残值折损。
在往年的案例中，多数电动车长时间泡水后出问题，最后的结果都是直接报废，这主要是由于电池成本过高导致。
对车险企业而言，与传统燃油车相比，承保新能源车或带来更大的不确定性。早在今年4月，一则“保险公司不再为特斯拉新车上保”的消息开始在业内流传。
虽然传言很快得到相关险企的否认回复，但据界面新闻记者多方了解，由于新能源汽车业务规模小但赔付率明显高于普通燃油车，出于经营角度考虑，不少险企事实上收紧了对新能源汽车的承保。
对普通消费者而言，为新能源车上保往往需要缴纳高于普通燃油车20%的成本，但由于保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，因此存在明显的“高保低赔”现象。
据界面新闻记者了解，在价格方面，新能源车险仍然大体沿用传统燃油车的汽车保险项目，新能源汽车仍需要购买交强险，选择性购买商车险，但无需像传统汽车那样缴纳车船税和车辆购置税。
根据2018年中国银行保险信息技术管理有限公司（下称“中国银保信”）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的车险价格普遍高出约21%。
以投保价格均在23万元的新能源汽车和传统燃油车为例，交强险同样都为950元，而前者的商车险价格为5100元，后者为4400元。
表1 新能源汽车车险与传统燃油车车险价格对比
由于新能源汽车的保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，导致新能源汽车的保费普遍要高于指导价相同的传统燃油汽车，然而在意外发生时，只能按照补贴后价格获得较低赔付，存在明显的“高保低赔”。
对于损坏率较高的新能源汽车电池电机部分，电池在质保期内仍然需要找厂家维修。有些车厂甚至还提出了电池终身质保。所以新能源车电池若在质保期间发生问题，实际上的解决方案是找厂家，而不是找保险公司赔偿。
一位新能源车车主向界面新闻记者表示，由于新能源汽车的补贴、牌照等政策优势，现阶段可以接受车险的较高溢价，但他也认为，一旦电池电机过保，维修和替换的价格令人担忧。
赔付率为何高于燃油车？
在保险公司一端，则面临着更复杂的技术和政策难题，亟待保险科技和政策领域的破冰之举。
上述车险负责人向界面新闻记者表示，从构成角度来看，新能源汽车的成本构成、车身结构、零部件构成等都与传统燃油车不甚相同。新能源汽车的核心零部件是电机、电池、电控三电系统，动力电池占了新能源汽车总成本的40%左右，而电池存在衰减折旧的情况，这会对新能源汽车的余值评估产生很大影响，进而影响次年车险的定价，因此，开发新能源汽车的专属电池险很有必要。
该负责人表示，业内一些不完全数据统计显示，新能源汽车的出险率高于传统燃油车。其中，动力电池等核心部件损毁率是发动机的3倍，导致新能源汽车的赔付率也高于传统燃油车。
总的来说，新能源汽车故障的大部分问题往往是电池等三电系统导致，这些因素也使得新能源汽车在承保与理赔精算等方面与传统燃油车不尽相同。
中国银保信曾在《新能源汽车保险市场分析报告》里总结出新能源汽车保险面临的三大挑战。
第一，传统产品条款难以覆盖新能源汽车特有风险。以新能源汽车的核心部件动力电池为例，目前没有保险公司推出针对动力电池的专属附加险，没有覆盖充电设施的损失以及充电过程中发生事故导致第三者受伤的风险等。
第二，新能源汽车风险控制难度更大。这一风险主要源于行业在新能源汽车保额确定方面未形成统一标准，也未对以补贴前价格作为保额承保时的全损赔偿标准进行特殊约定，此外，事故责任认定及划分难度增加和维修成本高，保险公司只能被动“买单”。
第三，传统定价模式不能准确识别新能源汽车风险。目前各公司的费率方案不能体现这些风险因素的影响，车险行业需要充分改革现有定价模式，引入新的风险因子和风控技术，以针对新能源汽车特有的风险进行定价和管理。
专属车险何时到来？
业界普遍预计，新能源车险条款或将很快出台。这给车险新赛道竞争打开想象空间，也将为厮杀在传统车险领域、成本率居高不下的险企带来又一突围口。
今年4月，银保监会财产险部主任李有祥公开表示，在实际运行过程中，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面与传统汽车有较大区别，其风险特征和事故原因也呈现出的一定特殊性。在车险综合改革方案中，银保监会也提出了支持行业根据新能源汽车风险特点开发专属的新能源汽车产品，这也是下一步工作的重点。
李有祥表示，目前相关工作已经启动，正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属示范条款。
界面新闻记者从多位业内人士处了解到，在去年车险综合改革之后，行业期盼已久的UBI车险（一种基于驾驶行为的保险）有望在今年下半年得到银保监会批准试点。
所谓的UBI车险，全称为基于使用量而定保费的保险（Usage Based Insurance），在发达保险市场已逐渐普及。UBI车险往往可以通过车联网、智能手机等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型，给予车主与风险更匹配的定价，提升用户的投保体验，也为行业积累更多驾驶行为与道路车辆风险关系的重要数据。
由于新能源汽车具有智能化的特点，在数据采集和传输方面有着天然优势，UBI车险有望在新能源汽车上获得优先试点和落地。
事实上，新能源汽车行业的发展正成为重构车险渠道、定价等模式的重要契机，有特斯拉等先行者早早布局。
根据美国公路安全保险协会的数据，特斯拉的Model S以年平均保险金额1,789.48美元和年事故保险金额1310.40美元常年位列榜首。
为了解决客户的保险贵问题，2017年10月，特斯拉与美国利宝保险公司（Liberty Mutual）达成协议，推出专为特斯拉汽车设计的保险方案InsureMyTesla，该计划面向美国50个州。2018年，特斯拉还聘请了利宝保险的前高管领导特斯拉保险公司。
2019年8月，特斯拉正式宣布开始向加州的客户提供特斯拉汽车保险，相比于其他保险计划有约20%~30%的优惠，但特斯拉仅在加州担任保险经纪人，保单则仍由专业保险公司Markel负责承保。
同时，在中国市场，2020年8月，特斯拉在上海注册成立特斯拉保险经纪有限公司，注册资本5000万元人民币，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。
不过，即使拥有车辆性能、驾驶等关键数据，且相较于第三方保险公司更具定价优势，特斯拉自己做新能源汽车承保还是遭到不小争议。
股神巴菲特就曾“泼冷水”表示：“这（汽车保险业务）不是一件容易的事，汽车公司进入保险业的成功概率大约与保险公司进入汽车行业差不多。”
在国内新能源汽车行业，最早开始“试水”的是太平洋保险和小鹏汽车。2018年12月，小鹏汽车与太平洋产险签署战略合作协议，双方宣布，将计划深度对接平台与数据资源，共同研发智能出行时代的车险服务新模式，计划推出一键报案、智能定损、极速理赔等智能保险专项服务。
据了解，太平洋产险目前是小鹏汽车优先推荐的车险承保方，除此之外，小鹏汽车还接入了安盛保险、中国人保和平安产险。
作为中国最大的产险公司之一，平安产险显然并不会放弃新能源汽车的增量市场。
平安产险常务副总经理史良洵曾表示，正聚焦在电池安全、充电安全等保障新需求，探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品。
今年4月，平安产险已经悄然定下了包括新能源汽车车险在内的“绿色保险”保费增长目标。其承诺，未来5年，包括环境污染、绿色资源、巨灾或天气风险保障等绿色保险产品的保费规模将从80亿元增长到250亿元。
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